13. juuli 2009

Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine.

Nordea Pank Eesti tootejuhtimise osakonna juhataja Loit Linnupõllu sõnul tunnevad kliendid enim huvi laenu baasvaluuta konverteerimiseks Eesti kroonist europõhiseks. "Põhjuseks on väga madal Euribor ning märkimisväärselt kõrgem kroonilaenu baasintress," rääkis ta. Teine levinuim soov on 3-6 kuu pikkune maksepuhkus kas siis laenu põhiosale või kogu annuiteetmaksele.

Swedbanki eraisikute finantseerimise divisjoni juhi Koit Semjonovi andmeil on sel aastal enam kui 3% lepingutes tehtud muudatusi, millest suurema osa moodustavad uued lahendused makseraskustes kliendile.

Intresside maksmiseks on mitu võimalust. Nordea panga eluasemelaenudest on pea 90% ujuva baasintressiga ning vaid kümnendik klientidest kasutab intresside fikseerimist või kasvu piiramist. "Praegu tasuks kaaluda intresside fikseerimist või piiramist, sest baasintress on väga madal," soovitab Linnupõld.

Fikseeritud ja piiratud intress ujuvast kõrgemad

Fikseeritud või piiratud intressikasvuga laenude puhul tuleb arvestada, et koguintress saab olema mõnevõrra kõrgem kui hetkel kehtiv ujuv intress.

Ka võib praegusest intressitasemest oluliselt kõrgemal tasemel fikseeritud või piiratud intressikasvuga laenu ennetähtaegne lõpetamine kliendile kaasa tuua märkimisväärsed ühekordsed kulud.

Swedbank piiranguga intressi ei paku ja uute lepingute sõlmimisel pole panga kliendil võimalik ka kasutada fikseeritud intressi. Enamus Swedbanki laenudest on seotud 6 kuu Euriboriga kliendid eelistavad annuiteetmaksetega tagasimaksegraafikut.

SEB pakub kombineeritud intressimakseid

"Kui kliendil on sõlmitud ujuva intressiga laenuleping, siis võib seoses lepingus toodud kindlatel kuupäevadel toimuva Euribori muutusega kaasneda intressimakse tõusmine või langemine," selgitas Semjonov. "Intressimarginaali alandamise teel intressimakse vähendamine on praegu vähetõenäoline," nentis ta.

SEB pakub laene ujuva või teatud perioodiks fikseeritud intressimääraga. Intressitõusu piirangut praegu ei pakuta, küll saab laenuintressi fikseerida osaliselt (nt 50% laenust ujuva, 50% fikseeritud intressiga).

"Fikseeritud intressi peamine efekt seisneb selles, et kokkulepitud perioodil, sagedamini 3-5 aastat, jääb laenu intressimäär muutumatuks ja pole karta muutusi laenumakse suuruses," rääkis SEB eraisikulaenude suuna äriarendusjuht Triin Messimas. Samas on fikseeritud baasintressimäär praegu ujuvast määrast kallim, majanduslik kasu, mida pole võimalik ette ennustada, selgub alles perioodi lõpus.

Tagasimakseid võimalik vähendada poole võrra

"Laenu tagasimaksmisega raskustesse sattunu peaks kohe informeerima panka sissetulekute vähenemisest, et leida kiiresti sobiv lahendus," rääkis Linnupõld. Tüüpiline tegevus laenude restruktureerimisel on laenu baasvaluuta muutmine, tagasimakseperioodi pikendamine, maksepuhkused, olemasolevate kõrge intressiga laenukohustuse liitmine hüpoteek- või eluasemelaenudega.

Messimase sõnul pakutakse sageli lahendusi ka mitme abinõu kombinatsioonist. "Muudatused võivad sõltuvalt laenu lõpptähtajast ja laenujäägist anda enam kui 50% makse vähenemise," kinnitas ta.

Enim soovitakse muuta kroonilaen eurolaenuks

Nordea pangas, kus 20% eluasemelaenudest on välja antud kroonides, on üks enim soovitud lepingumuudatusi kroonilaenu muutmine eurolaenuks. "Sel juhul väheneb laenu kuumakse märkimisväärselt. Kliendi riskimarginaal vaadatakse üle ja olenevalt üldisest majanduskeskkonna riskitasemest tõuseb vahel ka kliendi riskimarginaal," selgitas Linnupõld.

SEB kroonilaenude baasintress on praegu 5,75%, ent 6 kuu Euribor alla 1,3%, seega on ka SEB kliendid jätkuvalt huvitatud kroonilaenude muutmisest eurolaenudeks. "Valuuta muutmine tähendab sisuliselt laenu refinantseerimist uue ressursiga, mis toob kaasa uue intressimäära," sõnas Messimas.