5 soovitust laenuvõtjale

Minuraha.ee tarbijahariduse spetsialist Heli Lehtsaar jagab soovitusi ja tuletab meelde, mida eluasemelaenu taotlejal tasub silmas pidada.

Võrdle vähemalt kolme panka

Kodu ostmiseks laenu taotledes tasub võrrelda vähemalt kolme panga tingimusi, sest erinevused võivad olla intressi suuruses, selle arvutamise alustes, minimaalse sissetuleku ja omafinantseeringu suuruse nõudes kui ka paljudes muudes tingimustes.

Võrdlemist lihtsustab, et alates 1. juulist 2011 peavad pangad andma kliendile teabelehe. Sinna on märgitud konkreetsele kliendile pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestuse jpm kohta.

Laenu taotlemiseks ei pea olema tingimata sama panga klient, küll aga nõuab pank tavaliselt laenutaotleja konto väljavõtet viimase kuue kuu kohta. Sealt on näha sissetulekute laekumine. Samuti võidakse laenulepingu tingimustega ette näha, et laenu saamiseks on nõutav sissetulekute edasine laekumine panka, kes annab laenu.

Hinda oma maksevõimet ausalt

Enne laenutaotluste kirjutamist tuleb reaalselt hinnata oma maksevõimet ja suutlikkust tulevikus osa sissetulekust laenumaksele kulutada. Praegustest tuludest ja kuludest saab hea ülevaate pere-eelarve koostamisega – nii näeb kohe, kas ja kui palju iga kuu raha üle jääks, et laenu tasuda.

Tulevikule mõeldes ei tohi unusta ka kinnisvara omamisega kaasnevaid muid kulutusi, alates kommunaalmaksetest, mis uues kodus võivad erineda praegustest maksetest, ja lõpetades laenu tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamise kuludega.

Arvesta, et pikem tagasimakseperiood tähendab rohkem intresse

Optimaalse laenusumma ja laenu tähtaja leidmisel tuleb arvestada, et kuigi laenusumma jagamine pikema perioodi peale teeb kuumakse väiksemaks, tähendab see kokkuvõttes rohkem intresse. Näiteks võttes 20 aastaks 50 000 eurot laenu aastaintressiga 4%, tuleb annuiteetgraafiku puhul igakuiseks makseks 303 eurot ning terve laenuperioodi jooksul makstavateks intressideks 22 717 eurot. Võttes samadel tingimustel laenu 15 aastaks, tuleb igakuine makse 370 eurot, kuid intressideks makstakse 16 572 eurot ehk 6145 eurot vähem.

Laenu tagasimaksegraafik võib olla koostatud annuiteetgraafikuna või võrdse põhiosaga maksegraafikuna. Annuiteedi puhul on igakuine makse kogu aeg ühesuurune ning laenu tagasimaksmise algusaastatel koosneb igakuine makse peamiselt intressist. Võrdse põhiosaga maksegraafiku puhul on laenu põhiosa tagasimakse kogu aeg ühesugune.

Pea meeles, et intresse tuleb tasuda ka maksepuhkuse ajal

Kuna intressi arvestatakse laenusumma jäägilt, on intressimaksed alguses keskmisest suuremad, hiljem väiksemad. Kui laenu tagasimakse alguses on võimalik teha suuri makseid, siis on kasulik valida võrdsetes põhiosades maksetega graafik, sest siis makstakse pangale kokkuvõttes vähem intresse.

Kuna eluasemelaen võetakse tavaliselt aastakümneteks, peab mõtlema ka sellele, mis juhtub, kui sissetulek peaks vähenema või kaduma. Kas on kogutud sääste või leiab muid võimalusi, et majanduslikult keerulistel aegadel laenumakseid korrektselt tasuda? Tõsi, pangaga kokkuleppel võib saada ka maksepuhkust, kuid seda antakse üldjuhul vaid laenu põhiosale, mis tähendab, et intresse peab ikkagi maksma. Lisaks tuleb maksta lepingu muutmise tasu.

Ära unusta lisakulusid

Arvestada tuleb ka sellega, et kui pangast on laenusoovile saadud positiivne vastus, siis kaasnevad laenuvõtmisega mitmesugused kulud, mis võivad sõltuvalt laenusummast ulatuda sadadesse eurodesse. Näiteks tuleb maksta lepingu sõlmimise tasu, mis võib olla kuni 1% laenusummast, samuti võivad laenuvõtja kanda olla notaritasu ja riigilõiv. Lisaks tuleb tavaliselt maksta ka laenu tagatiseks oleva kinnisvara hindamisakti eest ning tagatiseks olev vara tuleb kindlustada.

Osale arutelus

  • Heli Lehtsaar

Ehitus­uudised.ee toetajad:

Raadio ettevõtlikule inimesele

Hetkel eetris

Jälgi ehitusuudiseid sotsiaalmeedias:

RSS

Ehitus­uudised.ee toetajad:

Ajakiri Ehitaja

oktoober 2017

Teabevara ehitus­spetsialistile

Valdkonna tööpakkumised

Hilti otsib MÜÜGIESINDAJAID

Manpower OÜ

06. detsember 2017

Ehituse erilehed